在厦门中小企业服务博览会上，厦门海沧恒鑫小额贷款有限公司的展台吸引了很多人。

文/本报记者宗满意

刚刚闭幕的厦门中小企业服务博览会吸引了众多厦门及其周边的企业代表来这里寻找所需资源。厦门海沧恒鑫小额贷款有限公司的展台也吸引了很多人，恒鑫小贷的副总经理陈磐介绍说，无论是小微企业还是工商个体户以及个人都可以申请小额贷款，小贷公司灵活的审批机制可以满足小微企业或企业主“短小频急”的融资需求。秉承着普惠金融的理念，开业才一年多的恒鑫小贷已经累计为200多个客户提供超过5亿元的贷款，单笔贷款金额最少的只有10万元，最高可达1000万元，有力支持了本地实体经济发展。

客户很广泛

主要服务小微企业和三农

去年3月份，由厦门国贸控股有限公司牵头引入民间资本在海沧成立了首家小额贷款公司。成立一年多来，恒鑫小贷主要服务本地小微企业、三农和个体经营户，着力发展普惠金融，创设特色的金融产品，解决小型微型企业融资困难，为广大中小微企业和农户提供稳定、放心、快捷的融资渠道。

陈磐介绍说，目前，来小贷公司贷款的客户主要有几个特征，包括资金需求“短小频急”，较难从银行获得融资，同时又担心民间借贷不规范。

对于恒鑫小贷而言，想要融资的客户只要是厦门户口或者企业注册在厦门，都可以来公司咨询和办理融资事项。目前，恒鑫小贷的客户已经遍及各个行业，从服装生产到种养殖户，从小微企业主到个体经营户都有。

贷款金额期限很灵活

单笔贷款最少10万最多1000万

“单笔金额最少的一笔只有10万元”，陈磐介绍说，海沧区域内有不少工商个体户，他们平常需要的资金也不多，使用的时间也不长。去年底，一位客户就跑来找他们，说是要跟别人合伙开汽修店，但是手头就差15万元。经过一番考察，公司为他提供了10万元的资金。今年春节刚过，那位客户高兴地来公司归还贷款。

“正常贷款两三百万元左右”，陈磐说，根据本地的管理办法小额贷款公司为客户提供的贷款单笔不能超过公司净资本的5%，即1000万元。由于他们服务的主要是小微企业、三农和工商个体户，因此贷款的金额都不会很高。

陈磐分析说，客户贷款使用的时间都很短，一般也就几个月，并不像银行贷款动辄一年以上。这些小微企业或农户、工商个体户等通过贷款进行采购、垫付等，用完很快就会归还贷款。

不仅如此，恒鑫小贷在产品设计上也会考虑客户的需求，比如贷款期限完全根据客户的需求来设计，客户先预估自己的融资期限，公司再根据客户情况酌情调整，通过产品期限设计，很多客户最终都实现了按天计息。

贷款审放相当快

最短两三天就能搞定一笔贷款

“贷款审批发放效率非常高”，陈磐说，小额贷款公司利率比银行高，所以要求对贷款的审批发放要更高效，否则就没有了竞争力。

一般来说，来找小额贷款公司贷款的小微企业都是临时遇到资金的缺口，但资金占用时间又不太长，因此他们要快速贷到款。

陈磐解释说，恒鑫小贷一般从接触客户到向客户放款，正常只要七到十个工作日。这其中主要是对客户进行资料收集、现场核查以及签约后办理抵押手续等环节占用的时间，而公司审批、放款环节比较快，随时可以开会审核贷款，过会后当天即可与客户签约，若无办理抵押签约当天即可放款。如果客户资信优良，基本面较好，恒鑫小贷甚至可以为其提供信用贷款，材料齐全的话，两三天甚至当天就能放款。

追求审批效率并不意味着降低对风险的管理，陈磐介绍说，恰恰相反，由于小额贷款公司客户的抵押担保能力不如大型企业，小贷公司更注重客户实际经营情况，注重客户的第一还款来源，抵押品只是对其资信的一个保证履约作用而已。

产品链接

二次抵押循环贷

某制造企业A，年产值约3亿元，银行授信8000多万元，企业资产负债率约60%，日常会有季节性的资金需求，每次需求的时间约2-3个月，向恒鑫小贷提出贷款申请，可提供房产二次抵押。

恒鑫小贷建议客户将房产二次抵押做12个月期循环授信，额度1000万元。结果，融资成本降低，为原来的三分之一左右。

企业信用贷

某制造企业B,年产值约3500万元，银行授信800多万元，资产负债率53%，因新增客户订单，急需200万元流动资金补充，时间约4个月，向恒鑫小贷提出贷款申请。

恒鑫小贷给企业提供6个月信用贷款，最少使用4个月，用满4个月之后，恒鑫小贷可按实际使用天数计息，客户提前15天通知还款日期。结果，客户顺利完成新订单生产，提高了设备的使用效率，增加了当年的营业收入。

应收账款质押贷

某制造企业C,年产值约5000万元，为企业F的供应商之一，企业F为上市公司，议价能力较强，给企业C的回款政策是见票60天，可企业生产需要后续资金补充，流动性不足一直困扰着企业的发展。恒鑫小贷调查后发现企业C对企业F的应收款安全性较高，便将企业C对企业F的应收款质押给恒鑫小贷，后者根据应收账款的金额提供一定比例的贷款。结果，企业C提前拿到资金用于生产经营,提高资金周转效率，增加了当年的营业收入。

新闻链接

恒鑫小额贷款公司

有何特色？

2013年3月26日，厦门海沧恒鑫小额贷款有限公司作为厦门首批小额贷款公司呱呱坠地。一年过去了，公司在以厦门国贸控股有限公司为首的股东会、董事会的大力支持下，紧紧围绕“服务中小企业，实现共赢共长”的经营宗旨，以稳健经营为前提，以经济效益为目标，明确了“手续简便、审放快捷、产品丰富、服务贴心”的服务特色，公司上下团结一致，全体员工敢打敢拼，外拓市场、内控风险、稳扎稳打、积极作为。

一年来，公司已为近两百家客户提供了短期贷款服务，累计放贷金额4.72亿元，为地方税收贡献超过400万元，全年不良贷款为零。

作为海沧区首家小额贷款公司，从班子到员工非常重视本地市场开拓，先后组织业务团队走访东孚工业园区、创业科技园区、玛瑙村、油画邨、新阳生物制药基地、海沧港口物流中心等产业集群，积累了一批较为理想和相对稳定的客户，为公司明年的业务后续乃至长远发展打下了良好基础。先后推出“玛瑙村多户联保信贷”、“海沧商户小额信用贷”、“海沧居民乐居消费贷”等特色产品，为海沧区服务“三农”做出应有的贡献，多次受到经发局等有关部门的赞许和肯定。

经过一年努力，该公司业务开拓以及风险管理工作顺利开展，各项经济指标及财务指标也位于2013年同行业排行榜的前列，2013年底公司开始与多家商业银行进行沟通，目前，公司在融资方面已取得重大突破，成为厦门市首家获得银行融资的小额贷款公司。在取得银行融资后，公司的资金瓶颈得到一定程度的缓解，为今后发展打下坚实的基础。